Le crédit avec son compte sans banque, deviendra réalité dans un futur proche, même si des acteurs comme N 26 disposant d’une licence bancaire propose déjà du crédit à la consommation. Les Fintechs continuent de concurrencer la chasse gardée des banques traditionnelles, comme en atteste la levée de fonds de 40 millions d’euros par la start-up Younited Credit, portant le total de ces fonds levés à 103 millions d’euros. Pour rappel Younited Credit (ex-Prêt d’Union) propose des crédits à la consommation permettant d’emprunter de 1.000 euros à 40.000 euros sur une durée de 2 ans à 6 ans.
Les mutations occasionnées par la banque digitale remettent totalement en cause le modèle bancaire classique. Un mouvement impulsé il y a quelques années par l’arrivée des cartes bancaires prépayées, comptes sans banque, et l’avènement récent des néo banque. Aujourd’hui, de nombreuses Fintechs tentent d’obtenir une licence bancaire, tout en poursuivant le développement de leurs applications mobiles innovantes et transformant notre rapport à la banque, à l’argent et au paiement. S’il y a quelques années les banques boudaient à financer les FinTech l’exemple de Younited Credit constitue le modèle de demain, alors que cette licorne vient de réaliser la plus grosse levée de fonds d’une FinTech.
40 millions pour le leader du crédit avec son compte sans banque
En effet, cette nouvelle levée de fonds qui s’établit à 40 millions d’euros afin d’augmenter le capital de la start-up s’est faite auprès des actionnaires historiques. (Eurazeo, Crédit Mutuel Arkéa, AG2R La Mondiale et Weber Investissements) et de nouveaux investisseurs (Bpifrance, Matmut Innovation et Zencap Asset Management).
L’opération porte le montant total des fonds levés par Younited Credit à 103 millions d’euros depuis sa création en 2011. Younited Credit, c’est 3 bureaux à Paris en France, en Italie à Rome, et à Barcelone en Espagne qui emploie 190 collaborateurs. Depuis sa création en 2011 elle a octroyé des crédits pour un montant de 600 millions d’euros à 100 000 personnes, le montant moyen du crédit à la consommation accordée est de 5000 €. Des chiffres très encourageants qui démontrent que le crédit avec son compte sans banque séduit de plus en plus de personnes en France, en Italie et en Espagne.
Une licorne française de la FinTech prometteuse
Une fois n’est pas coutume, pas de cash burning pour Younited Credit, en effet, cette start-up est devenue une scale up grâce à la capacité de ses fondateurs à faire grandir un projet de façon constante. Un parcours ayant des similitudes avec la start-up britannique Starling Bank, qui détient une licence bancaire et qui a annoncé sa volonté de se lancer elle aussi dans le marché du crédit avec son compte sans banque.
Tout comme avec Anne Boden de la Starling Bank, les félicitations ne manquent pas quant à la qualité de l’équipe de direction, ayant une véritable vision sur leurs produits crédits à la consommation, mais aussi en revisitant complètement l’interaction avec le client. Une recette qui semble désormais être appliquée avec succès par de nombreux nouveaux acteurs de la banque 2.0. Ainsi, Jean Bertin, qui a piloté l’investissement chez Bpifrance juge que c’est le bon moment pour faire de Younited Credit un leader européen du crédit à la consommation.
Les 3 niveaux d’intelligence artificielle prévue par Younited Credit
D’après son fondateur Charles Egly, et ses cofondateurs Geoffroy Guigou et Thomas Beylot. Younited Credit est déjà présente en Italie (mars 2016) et en Espagne (mars 2017) et ces deux marchés représentent aujourd’hui un tiers de ses revenus. Celui-ci confirme que ces 40 millions d’euros fraîchement injectés dans le capital de sa start-up, serviront donc à faire de la FinTech française un leader européen, afin de banaliser l’obtention d’un crédit avec son compte sans banque. Il est ainsi prévu de déployer les services dans 2 ou 4 pays d’ici la fin de l’année 2019. Si l’expansion européenne est un objectif évident, Younited Credit souhaite aussi se positionner rapidement sur l’intelligence artificielle, le sujet chaud du moment.
La vision de Younited Credit c’est d’exploiter cette discipline sur 3 niveaux, son fondateur Charles Egly explique : “Grâce au machine Learning, notre algorithme de score détermine tout seul quelles sont les meilleures combinaisons de variables pour mieux séparer les mauvais des bons emprunteurs”. Grâce au machine Learning, cet algorithme serait plus performant que ceux utilisés par les établissements traditionnels, encore basés sur des techniques de régression linéaire. “Notre objectif est de passer au Deep Learning pour que notre algorithme apprenne lui-même comment s’améliorer”, indique l’entrepreneur.
Un Chatbot pour obtenir un crédit avec son compte sans banque
Pour interagir avec les utilisateurs, l’intelligence artificielle Younited Credit s’appuiera sur des techniques de traitement du langage naturel pour mettre au point un Chatbot qui permettra aux utilisateurs de savoir rapidement s’il est éligible crédit avec son compte sans banque. Pour la vérification des pièces justificatives indispensables pour toute demande de crédit à la consommation, la FinTech s’appuiera sur le “text mining”.
“Aujourd’hui, les pièces justificatives passent dans une machine de reconnaissance optique de caractères qui permet d’organiser, de trier et de synthétiser l’information. Nous sommes sur une V1 que nous souhaitons encore améliorer”, raconte Charles Egly. L’enjeu étant de ramener le temps de réponse dans une durée inférieure à 24 heures, même s’il se fixe un objectif ambitieux de 6 heures. Alors qu’aujourd’hui le temps de réponse proposée par Younited Credit est de 24 heures pour 92 % de ses clients. Charles Egly explique “Notre objectif est de proposer la plate-forme de crédit la plus efficace du marché”, d’où l’intérêt d’investir dans l’intelligence artificielle”.
Younited Credit doit migrer vers une plate-forme “APIsée”
Le 3e niveau qui permettra à Younited Credit d’atteindre ses objectifs en Europe c’est de faire passer sa plate-forme en mode API. Une partie des ressources de cette levée de fonds servira donc au développement d’une interface de programmation qui permettra le développement de fonctionnalités parfaitement compatibles avec son application de crédit à la consommation. Un enjeu de taille qui permettra de proposer sa plate-forme en marque blanche à des partenaires, notamment les assureurs, les opérateurs de téléphonie mobile ou encore d’autres start-ups de la FinTech. Nul doute que ce trio d’entrepreneurs à succès a pour ambition de s’attaquer aux acteurs traditionnels du crédit comme Cetelem, Sofinco, Cofidis en France, mais aussi de se positionner face à ses concurrents européens, comme le nouvel entrant britannique Zopa.
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