L’on nous promet depuis de nombreuses années le paiement mobile et le paiement instantané. Avec l’avènement des FinTech cette promesse commence à se réaliser timidement, comme en témoigne les initiatives de BNP Paribas en France et de CaixaBank en Espagne. Alors que la première initiative concerne le paiement mobile, la BNP Paribas ayant participé en 2016 au déploiement de paiement mobile chinois Alipay. La banque espagnole CaixaBank s’est récemment distinguée dans le paiement instantané avec la promesse d’un transfert d’argent en moins de 24 heures. En effet parmi les nouveaux usages bancaires, le mobile paiement et le paiement instantané représente une sorte de Saint Graal, que ce soit pour les acteurs historiques, pour les nouveaux entrants de la FinTech, voir même les géants de l’Internet.
Pour la banque française BNP Paribas la nécessité de permettre le paiement mobile des commerçants clients était indispensable. En effet, parmi ses clients commerçants figure deux des grands magasins parisiens parmi les plus fréquentés par les touristes, les Galeries Lafayette Haussmann et le BHV Marais. De plus, avec l’explosion du tourisme venu de l’empire du milieu, avec près de 7,5 millions de ressortissants chinois visitant la capitale française. Alors que le système de paiement mobile AliPay a su séduire 450 millions d’utilisateurs, et gère 50 % des paiements mobiles effectués dans la république populaire de Chine. Auquel il faut comparer les 600 millions de WeChat Pay (détenant 37% de parts de marché), on peut raisonnablement espérer que tous leurs besoins seront couverts.
Les touristes chinois imposent le paiement mobile en France
La solution de paiement mobile implémenté par la BNP Paribas ressemble en tous points au dispositif technique utilisé par le géant de l’e-commerce chinois Alibaba. La solution repose sur un QR-code ou un code barre s’affichant sur l’écran du Smartphone, celui-ci pouvant être lu par la caméra est interprété par l’application. Cette solution technique lui offre une compatibilité physique avec bon nombre de systèmes d’encaissement déjà existant. Ce n’est que par la suite qu’intervient la banque dans la chaîne d’opérations, afin d’assurer les transferts financiers entre les comptes du vendeur et du payeur. Pour cela un partenariat a été signé avec Tencent l’éditeur de WeChat.
L’intérêt est évident pour les commerçants surtout les parisiens souhaitant attirer une clientèle chinoise qui ne cesse d’augmenter, une part qui parmi les acheteurs étrangers dans les grands magasins de la capitale atteint quasiment 50 %. L’on comprend alors pourquoi l’intégration du paiement mobile devient d’une importance vitale. Pour corroborer ces chiffres, le témoignage d’un vendeur travaillant aux Galeries Lafayette expliquant que depuis le déploiement de la solution Alipay en 2016, désormais la majorité des touristes chinois payent leurs achats avec leur mobile.
Cet exemple démontre que la transformation digitale et l’intégration des moyens de paiement 2.0 peut se faire sous l’impulsion d’usages venus de l’autre bout du monde. Ainsi, l’irruption des plates-formes de paiement de de la FinTech chinoise au cœur de la France souligne les différences culturelles sur l’implémentation et l’utilisation du paiement mobile.
Avec d’un côté la carte bancaire classique avec le paiement sans contact, et le paiement mobile avec ses différentes solutions techniques. 2 mondes qui s’affrontent de solutions dont la survie dépend de leur capacité à fournir toujours plus de facilité d’utilisation. Alors que la carte bancaire bénéficie du confort de l’habitude, pour le Smartphone celui-ci doit être en mesure d’offrir un n’avantage décisif face à la familière carte bancaire.
Le paiement instantané en Europe existe grâce à CaixaBank
Sur le front du paiement instantané, c’est l’Espagne qui montre la voie avec l’annonce médiatisée de la CaixaBank du lancement officiel de son tout nouveau dispositif paneuropéen de transferts instantanés. Si l’on savait déjà que l’Espagne était l’un des pays les plus dynamiques en matière d’utilisation des technologies numériques dans les services financiers. L’on est tout à fait en droit de s’interroger sur l’absence de banques françaises. En effet, CaixaBank en partenariat avec un pool de fournisseurs de services de paiement (PSP) européens issus de 8 pays parmi lesquels l’Autriche, l’Italie, les Pays-Bas, l’Espagne, l’Allemagne pour n’en citer que quelques-uns. La banque espagnole a développé une solution de paiement instantané avec de grands noms de l’innovation ING, ABN Amro, BBVA, Santander…
La solution de paiement instantané qui à terme pourra être étendu à l’ensemble des pays de l’union européenne, permet à tout citoyen d’effectuer un transfert de compta compte dans les banques participants à ce programme. Le mouvement de fonds sera limité à 15 000 €, et pourra être effectué en moins de 10 secondes, 24heure sur 24, 7 jours sur 7. À grand renfort de communication, CaixaBank déclare avoir réalisé une première transaction (de test) avec une contrepartie en Autriche quelques jours avant le lancement officiel du « SCT Inst » qui veut dire SEPA Instant Credit Transfer scheme.
La France boude le paiement mobile et le paiement instantané
Dès lors, l’absence des banques françaises est encore plus surprenante, puisque cette solution de paiement instantané a vocation à être paneuropéenne. Et qu’il ne semble pas y avoir de mouvement de leur part pour sauter dans le train de l’innovation. Dès lors, l’on peut se demander pourquoi les acteurs français ne perçoivent pas l’intérêt d’une telle avancée, à moins que les difficultés techniques inévitables freinent leurs ardeurs, ou pire elles estiment que les clients français n’ont pas d’appétit pour un service de paiement instantané.
Culturellement, la France qui reste encore le pays d’Europe utilisant le plus le chèque, l’hypothèse du peu d’intérêt des clients français pour des transferts interbancaires plus rapides n’est pas dénuée de sens. C’est pourtant l’un des plus mal lotis d’Europe, puisque le consommateur français doit se satisfaire d’un délai moyen de 2 à 3 jours pour la réalisation d’un virement. Quant au système de virement d’argent urgent, celui-ci est hors de prix puisqu’il faut compter 15 € par virement, qui plus est un transfert qui sera traité en 24 heures, est encore sous certaines conditions…
Le paiement mobile et le paiement instantané sont inexorables
Le paiement mobile et le paiement instantané ont encore du chemin à faire pour séduire les utilisateurs français, d’autant plus que les acteurs hormis quelques pionniers ne trouvent qu’un intérêt relatif au développement de solutions innovantes. Le monde évolue et avec celui-ci les attentes et les besoins des consommateurs, des paramètres que les acteurs financiers historiques devront forcément prendre en compte sous peine de disparaître ou de voir leur part de marché se réduire.
Notre monde connecté et l’évolution technologique de nos Smartphones connectés 24 heures sur 24, sans même parler de l’Internet des objets nous font entrer dans un nouveau paradigme, un univers de services immédiats. Les entreprises qui font patienter les clients ou les soumettent à des parcours utilisateurs drastiques pour une opération aussi basique qu’un virement bancaire sont amenés à disparaître. Le succès de plus en plus bruyant notamment sur les réseaux sociaux, de certaines FinTech à l’origine des comptes sans banque, comme N26, Compte Nickel. Ou même l’arrivée d’opérateurs téléphoniques comme Orange Bank témoignent d’une demande croissante des utilisateurs pour les standards installés par les néo banques, notamment les nombreux services fournis en temps réel.