La néo banque Orange Bank aura un an au mois de novembre 2018, c’est donc l’occasion d’effectuer le point sur la progression de la néo banque du premier opérateur en France. Notamment, les services proposés, le fonctionnement de l’application mobile, afin de vous fournir un retour utilisateur complet.
Mais avant de passer à ce test complet sur la néo banque orange Bank, il peut être bon de revenir sur ce qu’est réellement orange Bank. En effet, il existe une certaine confusion entre néo banque, cartes bancaires prépayées, banque en ligne. Tous ces services bien que similaires à première vue, sont fournis par des acteurs différents. En effet, les cartes bancaires prépayées et les néo banque sont fournies par des acteurs de la FinTech. Tandis que les banques en ligne appartiennent déjà aux banques classiques. Une banque en ligne est la transposition digitale des services proposés dans leurs agences.
La néo banque Orange Bank, un cas à part ?
La néo banque Orange Bank est un cas un peu à part, puisqu’il s’agit d’une néo banque créée par un opérateur téléphonique. De ce faite, contrairement à de nombreuses Fintechs qui sont de petite start-up, Orange dispose de moyens colossaux. Elle a donc pu se permettre d’acquérir licence en rachetant une partie des activités de Groupama banque. Pour autant, certaines start-ups de la FinTech ont pu elles aussi acquérir une licence bancaire, c’est notamment le cas de l’allemande N 26. Une néo banque propose quasiment les mêmes services une banque classique ou une banque en ligne. Elle fournit une carte bancaire, à la différence près que celle-ci est une carte bancaire prépayée. Il faut donc la recharger avant de pouvoir l’utiliser.
Orange Bank, une carte bancaire prépayée avec RIB ?
Le compte Nickel en France est le pionnier de la carte bancaire prépayée, son succès s’est bâti en grande partie grâce à son mode de distribution. Le compte Nickel pouvant s’acheter dans des bureaux de tabac. Dès son lancement, le compte Nickel en plus de fournir une carte bancaire prépayée, fournissait aussi un relevé d’identité bancaire. Les opérations de gestion du compte s’effectuant via une application mobile. Depuis son lancement 2014, le Compte Nickel a séduit plus d’un million de clients, et a été racheté en 2017 par BNP Paribas. Rebaptisé nickel par le groupe bancaire de la rue d’Antin, ce service est passé de la simple carte bancaire prépayée avec RIB, un véritable néo banque.
L’opérateur Orange a donc repris ce concept à son compte en proposant un service en tout point similaire à celui de nickel, tout en adaptant son mode de distribution en tirant parti de ses 850 boutiques. En effet, Orange Bank peut être souscrit dans 140 des boutiques Orange, l’opérateur a donc dû former ses commerciaux spécialistes de la téléphonie mobile à vendre son service néo banque. Les objectifs sont ambitieux, puisque l’opérateur souhaite attirer 2 millions de clients d’ici 2025. Soit environ 2,5 % du marché bancaire français.
Sur les traces du compte Nickel
En y regardant de plus près cela n’a rien d’exceptionnel, puisque le compte Nickel a séduit 1 million de clients en seulement quatre années. Orange, en rachetant 65 % du capital de Groupama dispose d’un gros fichier clientèle, auquel il faut ajouter celui des utilisateurs de ces services mobiles. Toutefois, malgré les innombrables reports lors du développement, dès la première semaine de son lancement la néo banque Orange Bank a séduit plus de 30 000 personnes. Orange a communiqué lorsque le cap des 100 000 clients a été atteint, depuis celui-ci ne communique plus sur son rythme d’acquisition.
Orange sait que la clientèle néo banque est plutôt jeune, dès lors celle-ci a concocté une offre sur mesure afin d’attirer un maximum de cette clientèle si précieuse. En effet, les études démontrent une grande fidélité à sa banque dès lors il peut être intéressant de séduire une clientèle jeune qui restera captive pendant de nombreuses années. L’offre de bienvenue Orange Bank propose 80 € pour toute ouverture de compte, et 80 € supplémentaires si celle-ci s’accompagne de l’achat d’un téléphone mobile Samsung Galaxy S9 / S9+ ou S8 / S8+.
L’ouverture d’un compte Orange Bank
L’ouverture du compte sans banque n’est soumise à aucune condition de revenus minimums, comme c’est le cas toutes les solutions néo banque, cartes bancaires prépayées, banque 100 % mobile. L’inscription est simple et rapide, elle ne prend générale pas plus de 30 minutes. Elle peut être effectuée soit en agence, où via une application mobile pour téléphones Android ou iOS. Il faudra tout de même fournir certains documents administratifs, à savoir de justificatif d’identité, un justificatif de domicile pour les nouveaux clients. Les clients Orange en sont dispensés.
Lors de l’ouverture du compte, Orange propose des assurances gratuites, elle couvre la protection de l’identité, des achats effectués avec le compte bancaire, une protection vie courante. Orange Bank propose deux types de cartes bancaires comme toutes les banques classiques, la carte bancaire à débit immédiat et la carte bancaire à débit différé. Bien que cela dernière soit soumise à certaines conditions que nous traiterons dans un futur article dédié.
Une carte bancaire NFC visa chez Orange Bank
La néo banque Orange Bank a choisi Visa pour ses cartes bancaires prépayées, elles sont dotées de la technologie paiement son contact NFC. Les numéros ne sont pas embossés, et son design retenu a créé une mini polémique, en se voulant original. En effet, la carte bancaire Orange Bank est en mode portrait, contrairement à la majorité des cartes bancaires conçues en mode paysage. Orange Bank a voulu réinterpréter dizaines de ses cartes bancaires prépayées avec celui des Mobicarte. Le mode portrait est original, ce qui est une bonne chose pour se démarquer, en revanche cela complique l’enregistrement de la carte dans certaines applications.
En effet, de nombreuses applications demandent à présenter la carte devant la caméra du téléphone, afin de l’enregistrer. De par le design en mode portrait, celle-ci ont du mal à reconnaître les numéros de la carte bancaire. Dès lors l’utilisateur n’aura d’autre choix que de saisir lui-même les numéros de sa carte bancaire.
Les services bancaires proposés par la banque Orange Bank
La confirmation de la validation des documents justificatifs est envoyée par e-mail au plus tard trois jours après avoir signé le contrat en ligne. Pour activer le compte Orange Bank, il faudra alors effectuer un premier virement de 50 € minimums. Ce n’est qu’après ce premier virement initial de 50 € qu’il sera possible de commander sa carte bancaire, et de choisir le code confidentiel. Attention, car contrairement à certaines néo banque comme N 26, il ne sera plus possible de changer le code PIN de sa carte bancaire Orange Bank.
Comme évoqué précédemment, Orange Bank dispose d’une licence bancaire grâce au rachat de Groupama banque. Dès lors le catalogue de services qu’il offre est bien plus fourni que de nombreuses néo banques issues de la FinTech. En plus de la carte bancaire prépayée fournie gratuitement, la néo banque Orange Bank propose des services de banques traditionnelles. Le chéquier, le découvert autorisé, le livret d’épargne réglementée, de l’assurance, et du crédit à la consommation.
Le livret d’épargne réglementée propose une rémunération de 1 %, sa souscription s’effectue via l’application. Il n’est soumis à aucun plafond, ni limites de versement et sa souscription est gratuite. Pour l’activer il faut effectuer un premier versement de 10 € minimums, les bénéfices sont imposables, comme tous les livrets d’épargne réglementés.
Le crédit à la consommation version banque 2.0
Le crédit personnel, ou le crédit à la consommation est un service de plus en plus proposé par ces nouveaux acteurs de la banque. La néo banque Orange Bank emboîte le pas à la stratégie mise en place pour la première fois par l’allemande N 26. Le prêt personnel Orange Bank disponible sans frais de dossier propose un TAEG compris entre 1,5 et 9,9%. Il est possible d’annuler sans frais ce crédit à la consommation six mois après sa souscription. L’offre est très flexible puisqu’il est aussi possible de modifier son remboursement, ou d’en modifier le montant en cours de route. Afin d’aider les futurs emprunteurs, Orange Bank sur son site Internet, met à leur disposition un excellent simulateur de prêt.
L’un des arguments qui font que les clients se tournent de plus en plus vers la carte bancaire prépayée, néo banques et autres solutions banque 2.0. C’est bien évidemment les tarifs hyper compétitifs que propose ces nouveaux acteurs. En effet, le principal argument commercial reste la gratuité de la carte bancaire ainsi que l’absence de frais bancaires pour la majorité des services basiques. Si cette promesse est globalement tenue, il peut se cacher ici et là quelques surprises sur la facturation des services supplémentaires.
La gratuité du compte bancaire oui mais sous conditions
Si pour Orange Bank l’ouverture d’un compte est gratuite, tout comme la fourniture de la carte bancaire et les frais de tenue de compte. Cette gratuité n’est offerte qu’à condition que l’utilisateur effectue au minimum trois La la néo banque Orange Bank facture aussi l’intervention de ses conseillers, ainsi lorsque ceux-ci procèdent à une action sur le compte d’un utilisateur, alors que celui-ci aurait pu le faire lui-même via l’application. Alors chaque acte bancaire est facturé cinq euros. Les virements en urgence sont eux aussi facturés, à hauteur de 15 €, tandis que le renouvellement de la carte bancaire est facturé 10 €.
Les paiements et retraits effectués dans la zone euro et à l’étranger sont facturés, Orange Bank prélève une commission de 2 % du montant de la transaction. En cas de découvert autorisé, les frais prélevés sont de 8 %, et de 16 % pour un découvert mon autorisé.
L’application de la néo banque orange Bank à la loupe
L’utilisation de l’application de la néo banque Orange Bank au quotidien s’avère être une petite déception. D’autant plus que l’opérateur téléphonique a repoussé de nombreuses fois son lancement. Force est de constater que si la majorité des services sont facilement accessibles, l’interface est perfectible et horriblement lente, 12 secondes pour l’ouvrir sur un Smartphone haut-de-gamme (Samsung Galaxy S9+). Une lacune criante, lorsque l’on compare à se fait de mieux chez la concurrence. Pour donner un ordre d’idée, l’ouverture de l’application chez N26 ou Revolut, considérées comme les meilleurs s’effectue en à peine 4,3 secondes.
Pour enfoncer le clou, lorsque la page d’accueil s’ouvre le solde du compte est bien affichée en haut, mais pour accéder aux détails des dernières transactions, il faut cliquer dessus. Encore une fois en comparant avec les meilleurs de la classe cette manipulation supplémentaire n’a pas lieu d’être. En effet N26 ou Revolut propose directement afficher les dernières transactions sur la page d’accueil. Orange Bank préfère utiliser sa page d’accueil, pour faire du placement de produits en proposant des liens vers ses autres services, prêt personnel, livret d’épargne, paiement mobile, etc.
Gestion des virements bancaires grâce à son mobile
Le deuxième élément de menu permet d’effectuer les virements, le choix du destinataire peut se faire à partir du répertoire téléphonique pour les virements par SMS. Le virement par SMS est l’un des points forts de l’application Orange Bank. En effet, celui-ci peut être utilisé pour toute personne, même si elle n’est pas titulaire d’un compte Orange Bank. Celui-ci recevra un SMS lui demandant de saisir les numéros de son relevé d’identité bancaire, pour recevoir les fonds en l’espace de trois jours, délai identique à celui d’un virement SEPA.
Le menu paiement
Le troisième élément de menu est nommé paiement, il est séparé en deux rubriques ma carte et paiement mobile. Le menu « Ma carte » est un point névralgique de l’application, c’est en effet, ici que celui-ci va pouvoir gérer différents paramètres de sa carte bancaire prépayée. Celui-ci va lui permettre de bloquer l’utilisation de la carte en cas de perte, et de la réactiver il la retrouve, ou de faire opposition si la carte a été irrémédiablement perdue ou volée.
Il pourra aussi agir sur les plafonds de paiement ou de retrait, de façon définitive ou temporaire. Le client pourra aussi désactiver le paiement sans contact, les paiements et retraits à l’étranger, ou encore les règlements sur Internet. La deuxième rubrique du menu paiement, le paiement mobile est un peu en avance sur son temps. Car très peu de bornes de paiement acceptent le paiement mobile, mis à part ceux effectués avec Apple Pay. Le quatrième et dernier menu paramètre permet de gérer le compte afin de modifier les codes d’accès, ou encore les relevés bancaires ou l’activation de l’empreinte digitale.
Le menu opération et catégories
Le menu opération et catégories est au cœur de toute application néo banque ou carte bancaire prépayée. Cette section est séparée en deux rubriques, les opérations et les catégories. C’est en effet dans le menu « opérations » qu’il est possible de consulter l’historique des paiements ou virements. Orange Bank a choisi une navigation inhabituelle, la Timeline dont il faut bien avouer qu’elle est très lente, peu fluide sa prise en main n’est pas aisée.
Chaque ligne correspond à une transaction, il faut cliquer sur celle-ci pour obtenir plus d’informations sur l’opération. L’algorithme tente de classer et catégoriser chaque opération effectuée, afin de lui attribuer une petite icône. Le client peut modifier lui-même cette icône afin d’attribuer la transaction à la bonne catégorie. Les clients ayant choisi une carte bancaire prépayée à débit différé verront dans leur application une section en cours carte dans la liste des opérations. Toutes ces opérations seront alors déplacées le dernier jour ouvré du mois dans l’historique affiché dans le menu mes dernières opérations.
La deuxième section du menu opérations et catégories permet de consulter des statistiques, notamment grâce à un graphique en camembert. Ce qui permet en un coup d’œil de s’informer sur les différents postes de dépenses, les entrées d’argent, par rapport aux dépenses, etc… Là encore, la néo banque Orange Bank se montre à la traîne par rapport aux meilleurs du secteur, puisqu’il manque de nombreux statistiques aussi élémentaires, que les moyennes mensuelles.
Djingo le conseiller virtuel du docteur Watson
Vous l’aurez sans doute compris l’expérience utilisateur n’est pas le point fort de l’application la néo banque Orange Bank. Même si dans l’absolu toutes les fonctionnalités sont bien là, mais le design un peu vieillot, l’ergonomie douteuse, et la lenteur la rende peu agréable à utiliser. Ce qui contraste avec son application Web, qui elle se situe parmi les meilleures. Elle intègre d’ailleurs se fait de mieux en termes de Chatbot, conseiller virtuel.
En effet, Orange a mis au point un conseiller virtuel appelé Djingo grâce à sa collaboration avec IBM et sa solution d’intelligence artificielle Watson. Celui-ci est capable de répondre à des questions de base, lorsque cela se complique, un conseiller humain prend la main afin de répondre aux clients. Le service client est ouvert six jours sur sept de huit heures à 20 heures, il est accessible grâce à un numéro non surtaxé. Il est très réactif, puisqu’il faut compter moins de 60 secondes d’attente, les conseillers client sont professionnels et efficaces.
Conclusion sur l’offre néo banque Orange Bank
En conclusion, Orange Bank propose une offre néo banque solide, même si les lacunes de son application devront être corrigées rapidement si elle souhaite atteindre ses objectifs ambitieux. En effet, mis à part nickel en France qui est soutenue par BNP Paribas, elle n’a pas beaucoup de concurrents capables de la faire trembler. Si la néo banque Orange Bank souhaite se faire une place dans le monde de la banque. Dès lors, elle doit mettre en place une stratégie efficace pour que ses utilisateurs fassent de sa solution leur premier compte bancaire. Or, ce n’est pas le cas actuellement, la majorité des utilisateurs s’en servent comme compte bancaire secondaire.