La carte bancaire est devenue le principal moyen de paiement utilisé par les consommateurs français. En 2018 la moitié des paiements dans l’Hexagone sont effectués grâce à une carte bancaire. Si pendant de nombreuses années la carte bancaire a été payante, notamment celles délivrées par les grandes banques traditionnelles telles que Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas, LCL… aujourd’hui, de plus en plus de banques et de prestataires de services de paiement offrent une carte bancaire gratuite, c’est notamment le cas pour les banques en ligne telles que Boursorama, ING Direct, Hello Bank!, Fortunéo, BforBank…).
Les nouveaux acteurs de la FinTech à l’origine des cartes bancaires prépayées et comptes sans banque proposent généralement tous comme moyen de paiement une carte bancaire gratuite, certaines proposant même une carte bancaire haut de gamme gratuite comme c’est le cas pour le compte sans banque Veritas. Pour autant, les banques traditionnelles facturent pour la plupart d’entre elles leur carte bancaire, dont le tarif dépend des prestations offertes. Ainsi les prix varient en fonction du type de carte, à savoir carte de retrait, cartes bancaires nationales, internationales, fonctionnant à débit immédiat ou à débit différé, sans oublier le niveau de gamme carte bancaire classique Gold, Premier, Infinite ou encore Platinum pour les cartes très hauts de gamme.
Bien choisir son moyen de paiement électronique
Les possibilités sont différentes selon les cartes et moyen de paiement, on distingue ainsi parmi les cartes bancaires d’entrée de gamme les cartes de retrait. Celle-ci permet uniquement d’effectuer des retraits d’argent dans des distributeurs automatiques du réseau bancaire. La plupart d’entre elles permettent la consultation de ses comptes, tandis que certaines permettent d’effectuer des dépôts ou encore de commander des chéquiers sur un distributeur de la banque émettrice. Vient ensuite la carte de paiement qui comme son nom l’indique permet d’effectuer, en plus du retrait d’espèces dans les distributeurs de billets de banque, des règlements directement chez les commerçants physiques ou en ligne. La carte bancaire internationale à un niveau de gamme supérieur, elle permet les mêmes opérations que la carte de paiement précédemment décrite, sauf qu’il est possible d’effectuer ces opérations à l’étranger.
Les diffèrents types de cartes bancaires
L’on peut classer les cartes bancaires en trois familles de moyen de paiement les cartes à débit immédiat, les cartes à débit différé et les cartes de crédit. Cartes à débit immédiat et cartes à débit différé constituent l’essentiel des cartes bancaires en circulation dans les portefeuilles des Français.
Avec une carte bancaire à débit immédiat chaque opération effectuée par le détenteur est prise en compte au maximum 24 heures après. Ce type de carte permet de suivre au plus près l’état de son compte bancaire. Toutefois si la carte bancaire à débit immédiat offre un état fiable du solde du compte bancaire, il peut arriver dans certains cas rares que celui-ci se retrouve sans le savoir à découvert.
Avec une carte bancaire à débit différé, les paiements effectués ne sont pas pris en compte immédiatement. En effet, les opérations réalisées par le titulaire sont généralement réalisées à la fin de chaque quinzaine, ou à la fin de chaque mois calendaire. La carte bancaire à débit différé offre un atout de taille, puisqu’elle permet d’éviter d’éventuels frais de découvert, à condition toutefois de suivre régulièrement les dépenses réalisées afin d’éviter les mauvaises surprises.
Les cartes de crédit un cas particulier
Venues des États-Unis, les cartes de crédit ont un fonctionnement différent. En effet ce type de carte bancaire permet d’effectuer des règlements non pas avec l’argent possible sur son compte bancaire, mais avec un crédit renouvelable. Les cartes de crédit fonctionnent avec un taux d’intérêt relativement élevé, certaines proposant un taux à la limite de l’usure soit 20 %. Ce type de carte de crédit peut au final revenir très cher, elles doivent donc être utilisées avec précaution et les sommes empruntées doivent être remboursées rapidement.
A noter que certaines cartes peuvent proposer à la fois une fonction “débit” et une fonction “crédit”. Dans ce cas-là, pour chaque paiement, le client devra préciser s’il souhaite payer avec l’argent de son compte, ou avec le crédit renouvelable. Sur toutes les cartes de crédit doit figurer la mention “carte de crédit”.
Classiques, Gold, Infinite…de grandes différences de services selon le moyen de paiement
Comme évoqué précédemment les cartes bancaires sont organisées en différentes gammes, il existe trois différences notables afin de différencier les différentes gammes de cartes bancaires. Tout d’abord la capacité de paiement ou de retrait, les assurances et les services d’assistance et les services paiement. Sans surprise les capacités de paiement ou de retrait dépendent du niveau de gamme, ainsi plus la carte est haut de gamme plus les montants des retraits ou de paiement seront élevés.
Quelles limites en fonction de son moyen de paiement ?
Les limites de ce moyen de paiement peuvent être paramétrées via Internet, ou en contactant un conseiller clients de la banque. Ainsi, pour une carte bancaire classique le montant maximum de retraits hors distributeur de la banque émettrice est généralement de 500 € par tranche de sept jours glissants. Tandis que pour une carte bancaire visa Premier ou Gold MasterCard le montant de retrait et généralement fixé à 2500 € par semaine. Les cartes très haut de gamme de type visa Infinite ou l’élite MasterCard permet un retrait en espèces de 15 000 € par semaine dans les distributeurs de la banque émettrice est de 3000 € par semaine pour les autres distributeurs.
Le niveau d’assurance ou de service d’assistance dépend de la gamme de la carte. Ainsi, une carte bancaire classique couvre uniquement les interventions d’urgence, elle intègre une assurance rapatriement décès. Tandis qu’une carte bancaire Gold premier offre une couverture annulations de vols, locations de voitures etc. les cartes bancaires très hauts de gamme doublent souvent l’ensemble des garanties offertes par les cartes Gold/Premier.
Les services “hors paiement” proposés par les cartes les plus haut de gamme donnent accès à un service de conciergerie permettant de répondre à toutes les envies et demandes des titulaires des cartes, l’accès aux salons des aéroports, ou des invitations exclusives à des évènements prestigieux.