La société sans cash est un rêve que peut désormais caresser la bureaucratie publique, et le secteur financier. À l’image du système de paiement électronique Visa qui offre depuis peu à certains commerçants américains de basculer dans le Cashless. Cette offre ne s’adresse qu’aux restaurants, Visa prendrait alors en charge la mise à niveau des terminaux de paiement et offrirait 10 000 $ à chaque restaurateur. L’exemple de visa en dit long sur les volontés d’une société sans cash, puisque celle-ci cible les restaurants où de nombreux paiements se font encore en espèces.
Plus près de nous la commission européenne a annoncé en janvier 2017 sa volonté de limiter les paiements en espèces à l’horizon 2018. En France, les montants des paiements en liquide ont été réduits en 2016 avec la loi sapin II. Désormais, la limite dans la majorité des pays européens est de 5000 € en Allemagne, 3000 € en Italie, 1000 € en France et en Espagne.
La société sans cash est rejetée à 95 % dans l’UE
Malgré la volonté des dirigeants politiques et des multinationales constituant l’ossature système financier mondial d’aller plus rapidement vers une société sans cash. Selon une récente consultation de la commission européenne, 95 % des citoyens européens sont opposés à une limitation des espèces pour les paiements. Le grand public ne s’y trompe pas, même si celui-ci utilise de plus en plus les moyens de paiement électronique modernes, mais aussi de plus en plus de moyens de paiement alternatifs.
Avec l’indétrônable carte bancaire qui est le moyen de paiement préféré des Français, mais aussi l’arrivée des portefeuilles électroniques, de PayPal, de Bitcoin et des comptes sans banque ou encore des monnaies virtuelles. Autant de moyens de paiement alternatifs au chèque qui est une spécificité française, à la carte bancaire et au paiement en espèces. Voici un tour d’horizon des différents moyens de paiement alternatifs, compte sans banque paiement électronique en ligne, bitcoin et cryptomonnaies ou encore carte bancaire prépayée et portefeuille électronique, autant d’innovation lancées par les start-ups de la FinTech.
PayPal, le leader du paiement électronique en ligne
Le service de paiement ligne PayPal lancé par le sémillant Elon Musk permet de régler des achats sur des centaines de milliers de boutiques en ligne. Avec PayPal la sécurité est un niveau très élevé, la solution permet aussi de recevoir des règlements, des transferts d’argent entre comptes PayPal, ou en direction de son compte bancaire et vice versa. Le service de paiement en ligne PayPal est accessible via une application pour smartphone et tablette, ou peut être piloté depuis un ordinateur via leur site Web.
Les comptes sans banque, nickel, Orange Bank, C-Zam etc.
Le compte sans banque comme son nom l’indique est un compte bancaire similaire en tout point à celui fourni par les établissements bancaires classiques. La seule différence c’est que ce service fonctionne entièrement à travers une application mobile tablette Web. Il n’existe pas d’agence physique à proprement parler, même si ces produits dans certains cas peuvent être distribués à travers un réseau physique. L’exemple le plus célèbre de compte sans banque est le compte nickel, véritable précurseur de la néo banque en France. L’on peut aussi citer outre-Rhin le compte sans banque N 26 souvent citées comme la référence des néo banque, pour la qualité des services avec une application offrant une expérience utilisateur exceptionnelle, et un tarif alléchant.
Aujourd’hui, il existe une multitude de comptes sans banque puisque dorénavant l’accès à une licence bancaire afin de fournir des services de paiement a été démocratisé par l’union européenne. Orange Bank de l’opérateur téléphonique N°1 en France, le compte C-Zam du géant de la distribution Carrefour ne sont que les derniers exemples de compte sans banque. Le compte sans banque permet d’être payé et de payer via une carte bancaire à des tarifs hyper compétitifs, en moyenne un compte sans banque revient à l’usage à 20 € chaque année.
Le portefeuille électronique multicarte, ou E-wallet
Le portefeuille électronique est une autre solution alternative de paiement, les premières versions remontent au milieu des années 2000, avec l’explosion du commerce en ligne. Selon l’Observatoire de la sécurité des cartes de paiement, le portefeuille électronique, appelé également wallet, est une solution qui “permet de confier à un tiers de confiance vos données personnelles et de paiement, qui sont stockées en vue de réaliser des opérations de paiement”. La sécurité était alors l’une des préoccupations légitimes des clients, freinant donc l’expansion du commerce en ligne.
Le portefeuille électronique permet de régler une commande effectuée sur une boutique en ligne en toute sécurité. En effet, pour effectuer un règlement sur le site en ligne il est obligatoire de fournir un identifiant et un mot de passe. Le portefeuille électronique permet de se libérer de la tâche répétitive et rébarbative de la saisie des coordonnées bancaires de l’acheteur. Les portefeuilles électroniques modernes peuvent regrouper plusieurs cartes bancaires, mais aussi des cartes de fidélité ou une simple carte de paiement. Ce service est peut aussi bien être facturé en prépaiement qu’en post paiement.
Les crypto monnaies le Bitcoin et l’Ethereum
Les monnaies virtuelles ou crypto monnaies avec la plus célèbre d’entre elles le Bitcoin sont le moyen de paiement alternatif le plus Underground. Réservé à l’origine à une simple poignée de geeks, le Bitcoin qui repose sur la Blockchain lors de son lancement de 2009 était côté 1/1000 de dollars. Pour la première fois de son histoire, le Bitcoin vient de dépasser les 10 000 $. Alors que les ICO (initial coin Offering) qui représentent aux FinTech de la Blockchain, ce que sont les IPO (Initial Public Offering, introduction en bourse) aux entreprises classiques battent tous les records, avec plus de 3 milliards de dollars fonds levés en 2017.
Le fonctionnement du Bitcoin repose sur la Blockchain, qui est un livre de compte distribué consultable par tous et infalsifiable, sur un réseau Peer-to-Peer, c’est-à-dire décentralisé, et un token qui est un jeton électronique. Le bitcoin est ce jeton électronique, il sert de moyen de paiement sur la Blockchain Bitcoin, tandis que le réseau Peer-to-Peer rempli la même fonction que le réseau Visa en fournissant l’infrastructure du système de paiement. Les Bitcoins s’échangent entre utilisateurs du réseau sans qu’aucune banque n’intervienne dans l’opération.
Aujourd’hui, il existe environ un millier de crypto monnaie avec de nombreux projets farfelus, mais aussi des projets très prometteurs comme celui d’Ethereum. La Blockchain Ethereum est la 2e crypto monnaies au monde la plus utilisée après le Bitcoin, sa particularité c’est qu’elle permet de développer des contrats intelligents. Un contrat intelligent qu’on appelle dans le jargon Smart Contract est un bout de code informatique s’exécutant lorsque certaines conditions sont remplies, il procède alors automatiquement au versement ou au débit des sommes inscrites sur le contrat par les 2 parties. La majorité des applications de la Blockchain visent donc la désintermédiation, c’est-à-dire tous les métiers dont la seule valeur ajoutée repose sur la fourniture d’un tiers de confiance. La technologie de la Blockchain, et du smart Contract a permis la naissance des DApps (prononcez DiApp) les applications décentralisées, dont nous aurons l’occasion de parler dans un futur article.
La carte bancaire prépayée
Les cartes bancaires prépayées ont à l’origine été conçue pour les personnes ayant des personnes aux finances fragiles ou ayant difficultés bancaires, voire interdits bancaires. Aujourd’hui, les cartes prépayées sont aussi utilisées pour régler des dépenses en ligne, ou en tant que carte cadeau. Leur fonctionnement est relativement simple la carte bancaire prépayée est crédité d’une somme définie. Lorsque l’utilisateur souhaite effectuer un achat, la banque du vendeur procède à une autorisation systématique afin de vérifier le solde avant d’exécuter le paiement.
S’il existe des cartes bancaires prépayées jetables, la majorité d’entre elles sont aujourd’hui rechargeables. Les cartes prépayées sont une solution pratique et efficace pour maîtriser son budget, sécuriser ses achats sur Internet ou pour fournir un moyen de paiement à ses enfants.
Conclusion sur la société sans cash et les moyens de paiement alternatif
Les déclarations utilisant un vocabulaire guerrier du directeur général de visa Al Kelly « Nous nous concentrons sur le fait d’éliminer le cash du commerce, avec notre challenge Cashless» ne font que renforcer l’opposition des opinions publiques. Dès lors, l’avènement d’une société sans cash de gré ou de force risque alors de renforcer l’attrait des crypto monnaies qui ne peuvent être contrôlées par les gouvernements.
En effet, la commission européenne a lancé une consultation publique sur cette question brûlante, avec des résultats on ne peut plus claire, puisque 1 % des personnes interrogées pense qu’une société sans cash est souhaitable. La majorité des personnes semble penser que le paiement en espèces permet de conserver anonyme les transactions quotidiennes. Les citoyens allemands sont particulièrement réfractaires à l’idée de la suppression des espèces, estimant que c’est une liberté qui doit être défendue dans une démocratie constitutionnelle.