Connaissez-vous les différences entre carte de crédit carte de débit et carte prépayée ? Ce petit bout de plastique qui a révolutionné notre manière d’utiliser notre argent. En France, la carte de paiement plus communément appelé carte bancaire est le moyen de paiement le plus utilisé. Dans cet article, nous allons tenter de lever la confusion qui existe entre cartes de crédit cartes de débit et carte bancaire prépayée.
En effet, on confond souvent dans l’Hexagone carte de crédit et cartes bancaires. Pour autant en France c’est bien la carte bancaire à débit immédiat qui est la plus utilisée. Certains utilisent pourtant le terme de cartes de débit, ce qui porte à confusion. Afin de régler ce problème, le législateur français existe désormais que la mention carte de crédit cartes de débit ou carte prépayée soit visible sur votre carte bancaire.
La carte de débit : Une valeur sûre en France
Une carte de débit est une carte bancaire qui est liée à un compte courant. La carte de débit est une carte bancaire standard, de ce fait ce sont les moins chères. Pour autant il existe une large gamme de cartes de débit dans les options sont liés à la formule de compte choisie par l’utilisateur. Ainsi, une carte haut de gamme de type premium donne accès à plus de services. Par exemple une assurance lors de vos voyages à l’étranger, une garantie sur les achats, ou encore une couverture étendue en cas d’urgence médicale. Certaines cartes de débit très haut de gamme telle que la carte Infinite de Visa propose un service de conciergerie, et des offres exclusives.
Celle-ci fonctionne pour la plupart d’entre elles sur les réseaux de paiement Visa ou MasterCard. Elle permet de réaliser des transactions avec l’argent disponible sur le compte de son titulaire. Elles sont aussi pour la plupart d’entre elles utilisables partout dans le monde. Une carte de débit ne permet d’utiliser que le solde disponible sur le compte bancaire. Ainsi, il n’y a pas de risque de dépassement, et donc de devoir payer des frais de découvert, et autres agios.
Des cartes liées à votre compte courant
Aujourd’hui, la majorité des banques reprennent à leur compte une innovation venue du monde de la FinTech. En effet, il est désormais possible de suivre l’évolution du compte courant en temps réel. En recevant notamment des notifications via SMS pour chaque débit effectué avec sa carte bancaire. Toutefois les banques classiques font pour la plupart d’entre elles payer ce service. Ce qui n’est pas le cas pour la plus grande majorité des cartes bancaires prépayées, et autres comptes sans banque.
Bien que normalement une carte de débit ne donne pas nécessairement accès un découvert autorisé. La plupart des banques, propose en fonction de la situation financière de leurs clients un découvert. Vous le savez sans doute, les découverts sont toujours plafonnés. Tandis que les taux d’intérêt sont excessivement élevés. Ainsi, les banques françaises génèrent des milliards d’euros chaque année grâce aux découverts et aux agios qui vont avec.
Les cartes de crédit un modèle qui nous vient des USA
La carte de crédit est née aux États-Unis et fonctionne selon un schéma différent. Elles fonctionnent en effet selon le principe de l’avance, contrairement aux cartes de débit. Avec une carte de crédit, lors de transactions, c’est la banque qui avance les fonds. Le client règle toutes les opérations une fois par mois. Une fois le crédit avancé par la banque soldée par le client, celui-ci est renouvelé pour le mois d’après. C’est la raison pour laquelle aux États-Unis on parle de crédit revolving, ce qui se traduit en français par crédit renouvelable. Attention toutefois car les cartes de crédit impliquent souvent des frais de gestion annuels relativement élevés.
Ainsi, c’est lors de l’acquisition d’une carte de crédit, que le client va définir avec sa banque le montant plafonné du crédit renouvelable. Dès lors, pour éviter les mauvaises surprises il est préférable de choisir une limite raisonnable. Contrairement aux cartes de débit, des frais sont prélevés lors des retraits d’espèces au distributeur automatique de billets. En France, la nomenclature a changé en 2016.
Désormais les cartes à débit différé sont appelées carte de crédit. Même si avec une carte à débit différé, le solde du compte ne bouge pas tant que le montant des dépenses effectuées n’a pas été prélevé. La différence est subtile car avec ce type de carte à débit différé, bien que celle-ci soit rattachée au compte courant, et que l’utilisateur ne dispose pas d’un crédit renouvelable. Les dépenses sont belles et bien prélevées en une seule fois mais à une date ultérieure, tandis que les retraits au distributeur sont débités instantanément.
Les cartes prépayées : les dernières arrivées
Parmi les cartes bancaires, les cartes prépayées sont les dernières arrivées. Ce nouveau moyen de paiement sans banque a rapidement séduit de nombreux utilisateurs à travers le monde. Comme souvent en matière d’innovation financière le tempo est donné par les pays anglo-saxons. Les cartes prépayées ne sont apparues en Europe qu’après la ratification de la loi SEPA en 2009. Depuis l’on a pu assister à l’explosion de l’offre carte bancaire prépayée. Les cartes bancaires prépayées sont aussi appelées cartes bancaires rechargeables.
À ce titre dans l’Hexagone la plus belle success story est sans aucun doute celle de compte nickel. En l’espace de quelques années la carte bancaire prépayée reliée à un compte sans banque avec RIB a su séduire plus de 1 million d’utilisateurs une réussite qui a déguisé l’appétit des banques traditionnelles. Puisque la BNP Paribas a racheté le compte nickel en 2017 pour la modique somme de 200 millions d’euros.
Un nouveau moyen de paiement, sans banque
Une carte bancaire prépayée n’est ni plus ni moins qu’une carte permettant de dépenser de l’argent sans pour autant que celle-ci soit reliée à un compte en banque. C’est pourquoi l’on appelle aussi ce nouveau moyen de paiement, un compte sans banque. La carte bancaire prépayée est semblable en tout point à une carte bancaire classique. La seule différence, au-delà du fait qu’elle ne soit reliée à aucun compte en banque, c’est qu’il est impossible de dépenser plus d’argent que l’on possède.
Les cartes prépayées ont fait leur première apparition dans les pays anglo-saxons, bien avant qu’elles ne soient commercialisées dans toute la zone euro après la ratification de la loi. L’offre de cartes bancaires prépayées s’est considérablement développée depuis. Mais qu’est-ce qu’une carte bancaire prépayée ? C’est une carte qui vous permet de dépenser de l’argent sans être nécessairement reliée à un compte en banque. Lorsque le solde de la carte prépayée a été vidé, celle-ci peut être rechargée de diverses manières. Soit par coupons recharges disponibles chez les buralistes, soit à l’aide d’une autre carte bancaire, ou soit via un virement bancaire.
Comment fonctionne une carte prépayée ?
Comme évoqué précédemment il n’est pas nécessaire d’ouvrir un compte courant dans une banque pour obtenir une carte bancaire prépayée. Ces nouveaux acteurs du paiement fournissent en réalité un portefeuille électronique, une sorte de compte en ligne rattachée à une carte bancaire. Pour de nombreuses transactions, ces établissements n’ont pas besoin de passer par une banque. Les cartes prépayées fournissent l’anonymat, à condition que la recharge n’excède pas 1000 €. Au-delà, de cette somme, il faut fournir des justificatifs d’identité et de domicile. C’est une condition sine qua non pour utiliser sa carte prépayée avec RIB afin de recevoir des virements ou autoriser des prélèvements.
Il existe une grande disparité dans les services proposés par les émetteurs de cartes prépayées. Certains acteurs de paiement imposent des limites de retrait, de paiement, ou encore de rechargement annuel. De plus, toutes les cartes bancaires prépayées ne sont pas émises par des organismes de paiement détenant une licence bancaire. Dès lors, l’argent disponible sur le compte sans banque ou la carte prépayée n’est pas assuré par le fonds de garanties de dépôt. En un mot, cela veut dire qu’en cas de faillite de l’établissement, vos fonds seront perdus à tout jamais.
Comment choisir entre cartes de crédit, cartes de débit et carte prépayée ?
Pour vous aider à faire le choix le plus judicieux, voici les critères les plus importants pour sélectionner la carte bancaire la plus adaptée à vos besoins :
- Vérifiez l’acceptation de votre carte : pourrez-vous l’utiliser partout, en France, à l’étranger…
- Renseignez-vous sur les tarifs proposés et sur les frais qui peuvent vous être facturés (retraits à l’étranger, paiements en devises étrangères, virements à l’international…)
- Choisissez un compte qui correspond à vos besoins (services premium, assurances ou garanties pour vos achats…)
- Vérifiez que votre argent sera assuré (protection contre les fraudes, licence bancaire, montant de dépôt garanti…)
Focus sur la carte Veritas la carte prépayée premium
La carte Veritas, qui est un véritable compte sans banque avec RIB reliée avec une carte bancaire prépayée Gold Mastercard. Vous disposez ainsi avec la Veritas Card d’une carte bancaire est acceptée partout dans le monde. Selon vos besoins, vous pouvez opter pour trois niveaux de gamme. Il n’y a aucune condition de revenu ou de dépôt et vous bénéficiez de toutes les fonctionnalités Veritas MasterCard, réunies dans une seule application. Le service client est disponible en français, de plus la carte Veritas donne accès à de nombreuses offres exclusives. Elle permet aussi de disposer d’un véritable bureau de change dans sa poche. Puisqu’elle fonctionne avec quatre devises : l’euro, le dollar, la livre sterling, et le rand sud-africain.