Néobanques SoFi, la néobanque qui faisait trembler les grandes, est devenue une banque
En 2017, cet article annonçait « la naissance de la toute première néobanque géante » : SoFi, licorne du refinancement de prêts étudiants, venait de racheter Zenbanx pour s’attaquer au compte courant. Neuf ans plus tard, le titre était prémonitoire — mais par un chemin que l’article n’imaginait pas. SoFi ne fait plus trembler les banques : elle en est une. Cet article a été refait.
Zenbanx : l’acquisition qui n’a servi à rien… en apparence
Premier épisode, peu glorieux : six mois après l’avoir rachetée, SoFi a fermé Zenbanx (juillet 2017), invitant les clients à clôturer leurs comptes. Le compte multidevises « pour citoyens du monde » que l’article de 2017 décrivait n’a donc vécu que quelques mois sous pavillon SoFi.
Mais l’acquisition a laissé quelque chose de plus durable que le produit : les briques de gestion de trésorerie et de compte du quotidien, qui ont nourri la suite.
Le vrai tournant : la licence bancaire
Le choix décisif est venu en 2022 : SoFi a racheté une petite banque californienne (Golden Pacific Bancorp) et obtenu une charte bancaire nationale. La « néobanque » est devenue une banque de plein droit — avec ce que cela permet : collecter des dépôts garantis et financer ses prêts avec l’argent de ses clients plutôt qu’avec celui des marchés.
Les chiffres du premier trimestre 2026 disent l’ampleur du basculement :
- 14,7 millions de membres, en hausse de 35 % sur un an ;
- dixième trimestre consécutif de bénéfice (en normes comptables américaines), avec un revenu record ;
- plus de 40 milliards de dollars de dépôts, qui représentent environ 96 % du financement — contre 78 % en 2023.
La plateforme qui, en 2017, « finançait des prêts étudiants avec l’argent d’investisseurs » est devenue une banque financée par les dépôts de ses clients : c’est précisément ce que l’article appelait « peser sur les institutions classiques » — en en devenant une.
Pourquoi c’est la trajectoire gagnante
SoFi aux États-Unis raconte la même histoire que Revolut, Starling ou N26 en Europe (voir la génération 2016 des banques digitales) : les néobanques qui ont survécu sont celles qui ont pris la licence — et donc les contraintes, le capital et la supervision qui vont avec. L’agilité de 2017 reste un atout ; elle n’est plus un modèle économique en soi.
Pour le lecteur français, SoFi n’est pas accessible — c’est un acteur américain. La leçon, elle, se transpose : quand vous choisissez un acteur « nouveau », la question utile n’est pas son application mais son statut (banque ou établissement de paiement, garantie des dépôts ou cantonnement des fonds) — le premier critère de notre comparatif des comptes sans banque.
Sources : fermeture de Zenbanx par SoFi en juillet 2017 (TechCrunch) ; charte bancaire nationale obtenue en 2022 via l’acquisition de Golden Pacific Bancorp (communiqué SoFi, American Banker) ; résultats du T1 2026 — 14,7 millions de membres (+35 %), dixième trimestre consécutif de bénéfice, plus de 40 Md$ de dépôts soit ~96 % du financement contre 78 % en 2023 — Coinlaw, Umbrex, HeyGoTrade (synthèses des publications SoFi). Consultées le 23 août 2026.