Désintermédiation des paiements : payer sans passer par la carte

Payer par carte fait intervenir quatre acteurs et un réseau (le détail ici). Chaque maillon a un coût, supporté par le commerçant. La désintermédiation consiste à supprimer des maillons — et elle est enfin en train de se concrétiser.

Le déclencheur : le virement instantané

Tant que le virement mettait un jour ouvré, il ne pouvait pas remplacer la carte en magasin. Depuis 2025, l’instantané est exécuté en 10 secondes, disponible 24 h/24, et ne peut plus être facturé plus cher qu’un virement classique dans la zone euro. Le socle technique du paiement de compte à compte existe donc désormais partout.

Le passage à l’acte : Wero

Porté par un consortium de banques européennes, Wero applique ce principe : l’argent va directement du compte du payeur à celui du bénéficiaire. Déjà déployé pour le virement entre particuliers, le service s’étend au paiement en ligne, puis au sans contact en magasin à partir de l’automne 2026, avec des enseignes comme Lidl et Decathlon, et une interconnexion européenne annoncée pour 2027.

Qui y gagne, qui y perd

Le commerçant y gagne : moins d’intermédiaires, donc des frais d’encaissement plus faibles, et un encaissement immédiat plutôt que différé.

Les banques européennes y gagnent en autonomie stratégique face aux réseaux internationaux.

Le consommateur ? Cela dépend d’un point précis : les garanties. La carte offre un dispositif de contestation très protecteur, notamment en cas de fraude, avec un remboursement encadré par la loi. Un virement, même instantané, est en principe irrévocable une fois exécuté : si vous validez un paiement vers un escroc, l’argent est parti. La sécurisation repose alors sur la vérification préalable — d’où l’importance du contrôle nom/IBAN désormais obligatoire.

L’autre désintermédiation : l’open banking

Le second front est celui des données : les API bancaires permettent à un tiers d’initier un paiement ou d’agréger vos comptes, avec votre accord. C’est le sujet de l’API, clef de voûte de l’open banking, et le cadre européen s’apprête à l’élargir bien au-delà du compte courant.

Ce que ça change pour un compte sans banque

Plutôt une bonne nouvelle : les offres du comparatif des comptes sans banque disposant d’un RIB participent nativement à ces circuits — recevoir et émettre un instantané ne demande ni carte haut de gamme ni statut particulier. La frontière entre « vrai compte bancaire » et « compte de paiement » s’estompe un peu plus à chaque étape.