Paiement & banque Fraude à la carte bancaire : les 5 gestes à faire, dans l'ordre
Découvrir un débit qu’on n’a pas fait provoque deux réflexes également mauvais : attendre de voir, ou appeler dans la panique le numéro indiqué dans le message suspect. Voici la marche à suivre réelle, dans l’ordre, avec les délais qui vous protègent.
Geste 1 — Faire opposition immédiatement
C’est le seul geste urgent. Il se fait :
- depuis votre application bancaire (blocage immédiat de la carte, souvent en un bouton) ;
- ou par le serveur interbancaire d’opposition, au 0 892 705 705, joignable 24 h/24 et 7 j/7 si vous ne parvenez pas à joindre votre banque (numéro surtaxé : prix d’un appel local majoré d’un service payant).
Notez le numéro d’enregistrement de l’opposition qui vous est communiqué : il vous sera demandé à l’étape 4.
Un point important : si votre carte est toujours en votre possession et que seule sa numérotation a été utilisée en ligne, l’opposition reste nécessaire — c’est elle qui interrompt la série d’opérations.
Geste 2 — Contester par écrit auprès de la banque
L’opposition arrête l’hémorragie ; elle ne déclenche pas le remboursement. Il faut contester formellement les opérations, par écrit, en listant chaque débit contesté avec sa date et son montant. Passez par la messagerie sécurisée de votre espace client : elle horodate et conserve la trace.
Deux délais légaux à connaître :
- 13 mois pour contester une opération non autorisée (70 jours si l’opération a eu lieu hors de l’Espace économique européen) ;
- la banque doit vous rembourser au plus tard le premier jour ouvrable suivant votre signalement, et rétablir le compte dans l’état où il se serait trouvé.
Geste 3 — Connaître la règle de responsabilité
C’est ce qui détermine si vous supportez une part du préjudice.
| Situation | Ce que vous supportez |
|---|---|
| Opération à distance sans utilisation du dispositif de sécurité personnalisé (numéro volé, carte toujours chez vous) | Aucune franchise |
| Perte ou vol, opérations passées avec le code ou le dispositif de sécurité, avant opposition | Franchise de 50 € au maximum |
| Opérations passées après l’opposition | Rien |
| Négligence grave prouvée par la banque, ou agissement frauduleux du porteur | Tout |
Deux précisions sur la dernière ligne. C’est à la banque de prouver la négligence grave — pas à vous de prouver votre diligence. Et le simple fait d’avoir été trompé par un faux message ne constitue pas, en soi, une négligence grave : la jurisprudence est régulièrement venue le rappeler face à des hameçonnages sophistiqués.
Attention à une affirmation qui circule : plusieurs publications annoncent une « suppression de la franchise de 50 € en 2026 ». Nous n’avons trouvé aucune confirmation de cette évolution auprès des sources officielles. La règle exposée ci-dessus est celle en vigueur. Voir aussi fraude à la carte : client responsable ?.
Geste 4 — Signaler sur PERCEVAL
PERCEVAL est la plateforme de la gendarmerie nationale pour les usages frauduleux de carte bancaire sur internet. Elle est gratuite, accessible via FranceConnect, et suppose quatre conditions cumulatives :
- être victime d’une fraude à la carte bancaire sur internet ;
- être toujours en possession de votre carte ;
- ne pas être l’auteur des achats contestés ;
- avoir déjà fait opposition auprès de votre banque — d’où l’ordre des gestes.
Il vous sera demandé le numéro d’enregistrement de l’opposition, le numéro de la carte et les relevés faisant apparaître les opérations. Vous recevez un accusé de réception, puis un récépissé dans votre espace Service Public.
Ce que PERCEVAL ne fait pas : ce n’est pas un dépôt de plainte, et cela ne déclenche pas le remboursement — celui-ci relève exclusivement de votre banque. Le signalement alimente les enquêtes et permet de relier des fraudes entre elles. Voir notre article dédié : PERCEVAL, la plateforme de signalement.
Geste 5 — Si la banque refuse
Dans l’ordre, et en conservant chaque écrit :
- Le service réclamations de l’établissement, par écrit.
- Le médiateur bancaire, gratuit, dont les coordonnées figurent sur vos relevés et dans votre convention de compte. Il est saisi après une réponse insatisfaisante du service réclamations.
- Le juge, en dernier ressort. Rappelons que la charge de la preuve pèse sur la banque : c’est à elle d’établir que l’opération a été authentifiée, enregistrée et comptabilisée correctement, et que vous avez commis une négligence grave.
Les cinq réflexes qui évitent d’en arriver là
- Masquez le clavier lors de la saisie du code, y compris aux automates.
- N’enregistrez pas votre carte dans les navigateurs ni sur les sites que vous n’utilisez qu’une fois ; préférez une carte virtuelle à usage unique.
- Relisez vos relevés chaque mois, en regardant surtout les petits montants : les fraudeurs testent souvent une carte par un débit de quelques euros avant de passer à l’échelle.
- Activez les alertes de votre application sur chaque opération.
- La règle absolue : ni votre banque, ni la police, ni un service public ne vous demandera de valider une opération dans votre application pendant un appel téléphonique. C’est aujourd’hui le mode de fraude dominant — la fraude par manipulation représente environ 40 % de la valeur totale des fraudes.
Le cas des comptes sans banque
Le régime de responsabilité est le même : les prestataires de comptes sans banque et de cartes prépayées sont des établissements de paiement ou de monnaie électronique agréés, soumis aux mêmes articles du Code monétaire et financier.
Leur avantage est ailleurs : le compte ne contient que la somme que vous y avez mise. Ce n’est pas une protection contre la fraude, c’est un plafond de dégât — et, en pratique, une contestation qui porte sur 300 € se règle plus vite qu’une contestation qui porte sur un salaire entier.
Sources : articles L133-18 à L133-24 du Code monétaire et financier (remboursement au plus tard le premier jour ouvrable suivant le signalement, contestation sous 13 mois, franchise de 50 €, charge de la preuve) ; service-public.gouv.fr pour la procédure PERCEVAL ; Observatoire de la sécurité des moyens de paiement (Banque de France) pour la part de la fraude par manipulation. Le serveur interbancaire d’opposition est joignable au 0 892 705 705.