Paiement instantané et paiement mobile : la promesse tenue

C’est l’une des rares promesses de la fintech qui a été tenue intégralement, et même au-delà : le paiement instantané est aujourd’hui un droit européen gratuit, et le téléphone est devenu un moyen de paiement de plein exercice.

L’instantané : de l’option payante au droit

Depuis le 9 janvier 2025, le règlement européen 2024/886 impose aux établissements de la zone euro de proposer le virement instantané sans le facturer plus cher qu’un virement classique. En pratique, pour un particulier qui l’émet en ligne, il est le plus souvent gratuit.

Les caractéristiques : exécution en 10 secondes maximum, 24 h/24 et 7 j/7, jusqu’à 100 000 € par opération. Depuis le 9 octobre 2025, la banque doit en outre vérifier la cohérence entre le nom du bénéficiaire et l’IBAN avant d’exécuter l’ordre — une protection réelle contre les virements détournés. Détail dans les délais d’un virement bancaire.

Le paiement mobile : une adoption devenue massive

Le sans contact par téléphone représente désormais environ 20 % des paiements de proximité par carte en France, une part qui a explosé en quelques années. Trois raisons à cela :

• la sécurité : le mobile valide par biométrie et transmet un jeton, pas le numéro réel de la carte ;
• l’absence de plafond de sans contact : contrairement à la carte physique, le paiement mobile authentifié n’est pas limité aux petits montants ;
• l’universalité de l’acceptation : tout terminal sans contact l’accepte, sans équipement particulier du commerçant.

Le prochain acte : payer sans réseau de cartes

La brique manquante était le paiement de compte à compte en magasin. C’est l’objet de Wero, porté par un consortium de banques européennes : après le virement entre particuliers, le service s’étend au paiement en ligne, puis au sans contact en magasin à partir de l’automne 2026. Des enseignes comme Lidl et Decathlon l’ont déjà adopté, et une interconnexion avec les systèmes espagnol, italien, portugais et nordique est annoncée pour 2027.

Si cela réussit, l’argent ira directement d’un compte à l’autre, sans passer par un réseau de cartes — c’est la désintermédiation des paiements en action.

Et sur un compte sans banque ?

Les offres du comparatif des comptes sans banque émettent et reçoivent l’instantané dès lors qu’elles fournissent un RIB, et la plupart des néobanques l’offrent sans frais. Vérifiez toutefois deux points sur la grille officielle avant de domicilier des revenus : la tarification des virements entrants (parfois payants sur les cartes prépayées) et la compatibilité de la carte avec le paiement mobile.